¿Ahora 12, Ahora 30 o efectivo? En cuántas cuotas conviene financiar las compras para ganarle a la inflación

El programa Ahora 12, relanzado por el gobierno este lunes 2 de agosto, tiene como objetivo estimular el consumo después de un año y medio de caída de la economía por la pandemia y también por su cercanía a las elecciones. Así, se podrán comprar productos a precios bajos, aprovechando la gran cantidad de cuotas que se ofrecen -algunos se pueden diferir hasta en 30 pagos- y la tasa de interés accesible.
Pero mientras que en muchos casos no parece haber dudas sobre las ventajas que tiene realizar la compra con tarjeta de crédito y cuotas, en muchos otros puede ser mejor obtener los distintos beneficios que hay de pagar en efectivo y en un solo pago. Con esto en mente, ¿cuándo es más conveniente utilizar cada modalidad?

Cuáles son las mejores cuotas

Con una inflación de entre el 39% y el 43%, parece ser obvio que cualquier opción en cuotas con una recarga menor a la inflacionaria tiene más sentido que la compra en efectivo, con las más convenientes siendo aquellas que ofrecen realizarlas en 12 o 18 pagos -lo equivalente a pagar en un año o un año y medio-.
Esto se ve reflejado en las tasas de interés que hay en cada plan de pago, con las mismas siendo 3 cuotas (4,06%), 6 cuotas (7,27%), 12 cuotas (13,90%), 18 cuotas (20,78%), 24 cuotas (30,33%) y 30 cuotas (40,18%). Mientras que en aquellas que son a corto o muy largo plazo (a 3 meses o a dos años y medio) existe la posibilidad de que la inflación no supere al aumento de valor por la tasa, e incluso en las que son a mediano plazo el interés puede volverse negativo, al establecerse por debajo de las proyecciones inflacionarias.
En Ahora 12 la tasa real negativa llega a un 18,3% -teniendo en cuenta las estimaciones del Banco Central de la República Argentina-, mientras que en el Ahora 18 el beneficio alcanza el 18,1% anual.
Esto no se ve tan claramente en el Ahora 3, donde el beneficio real baja a un 15,8%, o el Ahora 6, donde es de 15,6%. En esta misma línea están el Ahora 24 (-17%) y el Ahora 30 (-16,8%).

Descuentos por pagar en efectivo

Con esto en mente, recién sería rentable realizar la compra al contado y en efectivo cuando el descuento que se ofrece es mayor al 15% -promedio de descuento que se consigue con la mayoría de los planes de financiación ofrecidos por las cuotas-, mientras que un descuento menor a este no serviría para ahorrar dinero.
Igualmente, cabe destacar que en las cuotas que son a más de un año, y que suelen tener un recargo de hasta 40%, puede ser más conveniente el pago al contado debido a la posibilidad de no tener un aumento de sueldo similar al aumento inflacionario, algo que podría generar que la tasa de interés golpee más en el futuro lejano.
Esto quiere decir que si no está garantizado un aumento del sueldo superior a la tasa con la que se financia el producto, entonces el mismo podría generar menos daño en el presupuesto general si se compra al contado y con algún tipo de descuento -principalmente por el hecho de contar con el dinero en ese momento y aprovechar promociones bancarias o descuentos en efectivo-.